!!! COMO CUENTO DE HADAS?? SI!!!
PUES SEGUIMOS VIVIENDO HASTA EL RESTOS DE
NUESTROS DÍAS QUE NOS QUEDA
COMPLETAMENTE FELICES PERO !!
!!! EN LA MISERIA !!!
!!! TAN TAN !!!
!!! SI HAY ALGO PARECIDO EN LA VIDA REAL ES
MERAMENTE COINCIDENCIA!!!
Joan Lanzagorta
Ha habido minusvalías en el camino, pero no es porque el dinero no se
invierta bien. Simplemente porque los
mercados financieros tienen volatilidad.
Sin duda el sistema de pensiones basado en cuentas individuales en las
administradoras de fondos para el retiro
(afores) ha tenido una evolución importante en estos últimos 20 años.
Hoy por ejemplo, hay 58 millones de cuentas abiertas, en las cuales hay
recursos acumulados por 2.9 billones de
pesos. Esa cantidad es muy significativa: representa 14.6% del producto
Interno bruto de México.
recursos acumulados por 2.9 billones de
pesos. Esa cantidad es muy significativa: representa 14.6% del producto
Interno bruto de México.
El dinero que está a nombre de cada trabajador, que es de cada trabajador y
del cual se podrá disponer a la edad
de retiro (a manera de pensión o en una exhibición si es que no cumplimos
con los requisitos de la ley para
obtenerla). Nadie, ni el gobierno, ni el patrón, ni los políticos, ni los sindicatos,
pueden meterle mano a ese
dinero, ni interferir en nuestra cuenta individual. Eso es uno de los aspectos
más importantes: la cuenta es
nuestra y de nadie más.
del cual se podrá disponer a la edad
de retiro (a manera de pensión o en una exhibición si es que no cumplimos
con los requisitos de la ley para
obtenerla). Nadie, ni el gobierno, ni el patrón, ni los políticos, ni los sindicatos,
pueden meterle mano a ese
dinero, ni interferir en nuestra cuenta individual. Eso es uno de los aspectos
más importantes: la cuenta es
nuestra y de nadie más.
Ha habido minusvalías en el camino, pero no es porque el dinero no se
invierta bien, ni tampoco por falta de
cuidado. Simplemente porque los mercados financieros tienen volatilidad y a
veces sufren bajas significativas
(como en la gran crisis financiera del 2008).
invierta bien, ni tampoco por falta de
cuidado. Simplemente porque los mercados financieros tienen volatilidad y a
veces sufren bajas significativas
(como en la gran crisis financiera del 2008).
A pesar de ellos, lo que se ha visto es que los recursos se han mantenido
seguros y con un crecimiento
constante (curiosamente también hay etapas de extraordinarias plusvalías,
también resultado de alzas
significativas de los mercados, de esas nadie habla).
seguros y con un crecimiento
constante (curiosamente también hay etapas de extraordinarias plusvalías,
también resultado de alzas
significativas de los mercados, de esas nadie habla).
También ha habido tropiezos, como es una buena cantidad de traspasos
indebidos. Se ha aprendido de eso y hoy
en día México tiene una de las infraestructuras operativas más sólidas del
mundo, fortalecida con la reciente
introducción del expediente electrónico con identificación biométrica.
indebidos. Se ha aprendido de eso y hoy
en día México tiene una de las infraestructuras operativas más sólidas del
mundo, fortalecida con la reciente
introducción del expediente electrónico con identificación biométrica.
Pero quizá lo más importante: un acceso para todos a los mercados
financieros, porque no hay monto mínimo
para hacer ahorro voluntario (que puede ser complementario para el retiro o
se puede destinar para cualquier
otro fin). Incluso hay afores que ofrecen para ello distintas opciones a sus
clientes. Incluso hoy se pueden abrir
cuentas para niños, con altos rendimientos (que, por cierto, pueden ser una
gran opción para la formación del
patrimonio a largo plazo desde que nacen).
financieros, porque no hay monto mínimo
para hacer ahorro voluntario (que puede ser complementario para el retiro o
se puede destinar para cualquier
otro fin). Incluso hay afores que ofrecen para ello distintas opciones a sus
clientes. Incluso hoy se pueden abrir
cuentas para niños, con altos rendimientos (que, por cierto, pueden ser una
gran opción para la formación del
patrimonio a largo plazo desde que nacen).
Desde luego que sigue habiendo muchas áreas de oportunidad, de las
cuales
quiero destacar tres que me
parecen fundamentales:
cuales
quiero destacar tres que me
parecen fundamentales:
1.- Comisiones: las cuales desde mi punto de vista siguen siendo muy altas y
todavía pueden tener un impacto
significativo en el largo plazo. Es cierto que en México son más bajas que en
otros países de Latinoamérica y
que las autoridades han hecho un esfuerzo considerable para que éstas
bajen. Pero todavía hay mucho por
hacer: hoy en día existen servicios de asesoría en inversiones (automática)
en países desarrollados que cobran
comisiones de apenas 0.25% anual. Ellos también tienen que vender y
enfrentar una regulación importante, sé
que no es comparable, pero sí hay, sin duda, mucho margen de maniobra si
se dan las condiciones adecuadas.
todavía pueden tener un impacto
significativo en el largo plazo. Es cierto que en México son más bajas que en
otros países de Latinoamérica y
que las autoridades han hecho un esfuerzo considerable para que éstas
bajen. Pero todavía hay mucho por
hacer: hoy en día existen servicios de asesoría en inversiones (automática)
en países desarrollados que cobran
comisiones de apenas 0.25% anual. Ellos también tienen que vender y
enfrentar una regulación importante, sé
que no es comparable, pero sí hay, sin duda, mucho margen de maniobra si
se dan las condiciones adecuadas.
2.- Monto de las contribuciones regulares: como ya he mencionado, las
contribuciones obligatorias en México
son de las más bajas en el mundo y se deben incrementar, buscando
mecanismos para que no necesariamente
impliquen un incremento en la carga laboral para las empresas y que sin duda
incluyan la participación del
trabajador. Hay muchas maneras de hacerlo, inclusive esquemas de ahorro
solidario.
contribuciones obligatorias en México
son de las más bajas en el mundo y se deben incrementar, buscando
mecanismos para que no necesariamente
impliquen un incremento en la carga laboral para las empresas y que sin duda
incluyan la participación del
trabajador. Hay muchas maneras de hacerlo, inclusive esquemas de ahorro
solidario.
3.- Falta de información y capacitación del personal de servicio: muchos
trámites todavía son muy engorrosos la
gente no sabe cuáles son sus derechos y sus obligaciones, además hay
una
gran desinformación en aspectos
fiscales y retenciones a la hora de entregar los recursos a los trabajadores
(muchas, por ejemplo, retienen, no
explican al trabajador la razón y tampoco entregan constancias fiscales).
trámites todavía son muy engorrosos la
gente no sabe cuáles son sus derechos y sus obligaciones, además hay
una
gran desinformación en aspectos
fiscales y retenciones a la hora de entregar los recursos a los trabajadores
(muchas, por ejemplo, retienen, no
explican al trabajador la razón y tampoco entregan constancias fiscales).
Ha habido avances en algunas áreas y la Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro ha sido muy
activa en incentivar los servicios electrónicos, incluso a través del portal e-
SAR. Pero aún hay mucho por hacer,
sobre todo en la capacitación de los asesores y en mecanismos de
comunicación a los trabajadores
.
Ahorro para el Retiro ha sido muy
activa en incentivar los servicios electrónicos, incluso a través del portal e-
SAR. Pero aún hay mucho por hacer,
sobre todo en la capacitación de los asesores y en mecanismos de
comunicación a los trabajadores
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