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Miércoles 12 07 17 | 9:34
Tus finanzas
Ignorancia afecta la elección de una afore
Los consumidores del Sistema de Ahorro para el Retiro, a diferencia de otros, adquieren un servicio que es poco “
tangible”, dada su naturaleza de largo plazo.
tangible”, dada su naturaleza de largo plazo.
dacción
Martes
11 07 17
Según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) en un escenario ideal, las personas
que se encuentran en el sistema de pensiones elegirían a una administradora de fondos para el retiro (afore)
siguiendo tres criterios fundamentales: se informarían sobre las diferentes características de cada afore
(rendimiento, comisión, servicios y diversificación de portafolio), seleccionarían la que más les convenga y
evitarían estar cambiando de administradora de manera recurrente. Sin embargo, estas tres condiciones no
necesariamente se cumplen.
que se encuentran en el sistema de pensiones elegirían a una administradora de fondos para el retiro (afore)
siguiendo tres criterios fundamentales: se informarían sobre las diferentes características de cada afore
(rendimiento, comisión, servicios y diversificación de portafolio), seleccionarían la que más les convenga y
evitarían estar cambiando de administradora de manera recurrente. Sin embargo, estas tres condiciones no
necesariamente se cumplen.
El poco involucramiento de los ahorradores con su cuenta, la poca educación financiera y factores psicológicos,
así como el desconocimiento del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) hacen que los criterios para elegir una
administradora no sean tomados en cuenta.
así como el desconocimiento del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) hacen que los criterios para elegir una
administradora no sean tomados en cuenta.
“Las características del SAR no corresponden a los rasgos de un mercado tradicional de productos y servicios.
Por el lado de la oferta, existe un número relativamente pequeño de empresas (afores) que ofrecen los servicios
de administración e inversión del ahorro para el retiro de los mexicanos. Por el lado de la demanda, el ahorro
para el retiro es obligatorio dado que la afiliación y la contribución a este sistema son automáticas una vez que
un trabajador formal cotiza a la seguridad social; además, los ahorradores tienen poco involucramiento con su
cuenta individual y, generalmente, son poco sensibles al precio y a la calidad del servicio proporcionado por las
administradoras”, explica la Consar.
Por el lado de la oferta, existe un número relativamente pequeño de empresas (afores) que ofrecen los servicios
de administración e inversión del ahorro para el retiro de los mexicanos. Por el lado de la demanda, el ahorro
para el retiro es obligatorio dado que la afiliación y la contribución a este sistema son automáticas una vez que
un trabajador formal cotiza a la seguridad social; además, los ahorradores tienen poco involucramiento con su
cuenta individual y, generalmente, son poco sensibles al precio y a la calidad del servicio proporcionado por las
administradoras”, explica la Consar.
Los consumidores del SAR, a diferencia de otros, adquieren un servicio que es poco tangible, dada su
naturaleza de largo plazo, lo que genera baja disposición a sacrificar consumo presente para obtener consumo
futuro. Es decir, suele crear cierto desapego de los ahorradores con su cuenta, al menos durante los primeros
años en el sistema.
naturaleza de largo plazo, lo que genera baja disposición a sacrificar consumo presente para obtener consumo
futuro. Es decir, suele crear cierto desapego de los ahorradores con su cuenta, al menos durante los primeros
años en el sistema.
A lo anterior se le suma que el retiro tiene una connotación negativa, la gente asocia el concepto de jubilación
con algo negativo como el final de la vida, las enfermedades y la muerte. Este sentimiento exacerba el desapego
de muchos ahorradores.
con algo negativo como el final de la vida, las enfermedades y la muerte. Este sentimiento exacerba el desapego
de muchos ahorradores.
“Las afores han buscado mecanismos alternativos (distintos a la comisión, rendimiento y servicios) para atraer a
un mayor número de clientes (ahorradores): tradicionalmente, mediante la contratación de agentes promotores
que logren persuadir a los ahorradores de traspasarse a su administradora. Esto genera un excesivo gasto
comercial que no necesariamente beneficia al trabajador”, refiere la comisión.
Ante esto, durante los últimos años se ha establecido una regulación y supervisión más estricta. Además, se
implementaron acciones por parte de la comisión que permiten a los ahorradores tomar mejores decisiones. El
objetivo es atenuar o erradicar las vicisitudes que no permiten su óptimo funcionamiento.
implementaron acciones por parte de la comisión que permiten a los ahorradores tomar mejores decisiones. El
objetivo es atenuar o erradicar las vicisitudes que no permiten su óptimo funcionamiento.
Entienda al sistema
Una máxima en el mundo financiero es conocer a fondo los diferentes productos que existen, si bien la Consar
ha
realizado múltiples esfuerzos durante los últimos años para ofrecer información a los ahorradores respecto al
funcionamiento del sistema, la realidad es que el entendimiento de éste sigue siendo complejo.
ha
realizado múltiples esfuerzos durante los últimos años para ofrecer información a los ahorradores respecto al
funcionamiento del sistema, la realidad es que el entendimiento de éste sigue siendo complejo.
La Asociación Mexicana de Afores (Amafore) explica que el SAR, es un sistema que se encuentra regulado por
las leyes de seguridad social y que asegura que las aportacione s de los trabajadores, patrones y Estado sean
administradas a través de cuentas individuales, que son propiedad de cada trabajador. El objetivo de dichas
cuentas es acumular recursos para financiar la pensión de los trabajadores.
las leyes de seguridad social y que asegura que las aportacione s de los trabajadores, patrones y Estado sean
administradas a través de cuentas individuales, que son propiedad de cada trabajador. El objetivo de dichas
cuentas es acumular recursos para financiar la pensión de los trabajadores.
Ahora bien, para conocer cuál es el papel de las afores y cómo funcionan, la Consar pone a la disposición
herramientas dentro de su portal como el “Tablero Interactivo de Inversión de las afores” en el cual los
ahorradores podrán conocer el desempeño financiero de su administradora y compararlo frente a otras de una
manera sencilla y didáctica.
herramientas dentro de su portal como el “Tablero Interactivo de Inversión de las afores” en el cual los
ahorradores podrán conocer el desempeño financiero de su administradora y compararlo frente a otras de una
manera sencilla y didáctica.
Las personas al estar bien informadas no caerán en los traspasos denominados como negativos; es decir, éstos
corresponden a ahorradores que se traspasan a una afore de menor rendimiento neto en comparación con la
administradora de origen.
corresponden a ahorradores que se traspasan a una afore de menor rendimiento neto en comparación con la
administradora de origen.
“Elegir una afore correctamente representa una de las decisiones financieras más relevantes en la vida de todos
los ahorradores del SAR, dado que dicha elección repercutirá en sus finanzas personales futuras. Se estima
que elegir una con altos rendimientos y bajas comisiones en lugar de una con bajos rendimientos y altas
comisiones puede suponer, en el largo plazo, una pensión 25 a 30% mayor o menor, respectivamente”, explicó
en
su momento la comisión.
los ahorradores del SAR, dado que dicha elección repercutirá en sus finanzas personales futuras. Se estima
que elegir una con altos rendimientos y bajas comisiones en lugar de una con bajos rendimientos y altas
comisiones puede suponer, en el largo plazo, una pensión 25 a 30% mayor o menor, respectivamente”, explicó
en
su momento la comisión.
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